تحدث المديونية المفرطة عندما لا يعود الشخص قادرًا على الوفاء بآجال استحقاق الائتمان أو الفواتير ويتراكم المتأخرات. إليك إجراء لتصحيح الوضع والبدء مرة أخرى بالقدم اليمنى.
تعريف المديونية الزائدة
يتم تعريف المديونية المفرطة بعدم القدرة بحسن نية على الوفاء بالديون. يمكن أن تكون سلبية ، أي ناتجة عن صعوبات شخصية تدريجية ، أو نشطة ، أي أن المدين قد أخذ قروضًا كثيرة جدًا. عندما يصبح الشخص غير قادر على سداد ديونه ، لم يعد دخله كافياً لتغطية نفقاته غير القابلة للتخفيض مثل السكن أو الماء أو الكهرباء أو مقصف الأطفال ، يجب ألا نسمح لـ الموقف ولكن تتفاعل بشكل منهجي.
انظر الملف السحب على المكشوف والديون .. كيف تتعامل مع المديونية الزائدة؟
ماذا تفعل في حال وجود مديونية زائدة؟
الغريزة الأولى هي الذهاب إلى مركز المدينة للعمل الاجتماعي (CCAS) ومقابلة أخصائي اجتماعي. سوف تدرس أسباب الاختلال المالي وتبدأ في التفكير في كيفية الخروج من هذا المأزق. بالإضافة إلى تحليل كيفية إدارة الميزانية وتتبع النفقات غير الضرورية مثل الاشتراك في العديد من الخدمات المدفوعة ، سيسعى الأخصائي الاجتماعي إلى إقامة اتصال مع الدائنين ومعرفة ما إذا كان يمكن تحقيق تسوية ودية. انتهى. غالبًا ما يأخذ هذا شكل مفاوضات للحصول على مبالغ مذهلة مع جدول زمني. عندما لا يكون الموقف مثيرًا للقلق ، فقد يكون ذلك كافيًا للعثور على موارد مالية شخصية أكثر هدوءًا. ولكن إذا تم اتخاذ الترتيبات بالفعل ولا يمكن الوفاء بها ، فمن غير المرجح أن يتم التوصل إلى اتفاق.
هذا لا يعني أن الوضع وصل إلى طريق مسدود. الأمر متروك للجنة المديونية الزائدة ، التي تقع في الفروع الإدارية لبنك فرنسا ، للنظر في الحلول التي سيتم وضعها.
كيف يتم رفع ملف مديونية؟
إن تفكير هيئة المديونية يتم على أساس ملف يتم استكماله بأكبر قدر من الإخلاص. من بين المعلومات المطلوبة ، يجب الإشارة إلى:
- اسم وعنوان المدين ؛
- وضع عائلته ؛
- ظروف سكنه ؛
- مقدار وطبيعة ديونها ؛
- مقدار وطبيعة نفقاتها الجارية ؛
- اسم وعنوان دائنيها ؛
- المبلغ التفصيلي لمواردها ؛
- مقدار وطبيعة ممتلكاته.
يجب استكمال الملف بـ:
- العروض الأولية للائتمانات المختلفة التي تم الحصول عليها بما في ذلك الاعتمادات المتجددة أو الإيجارات مع خيار الشراء (للسيارة)
- توقيع عقود الائتمان مع المواعيد النهائية
- فواتير غير مدفوعة
- أي مراسلات وتذكيرات ومتأخرات ؛
- المستندات التي تبرر تفويضات السحب على المكشوف من البنوك.
يجب أن تكون أي معلومات يتم عرضها على اللجنة مدعومة بوثيقة أو وثائق. خلاف ذلك ، سيتم رفض ملف المديونية المفرطة ويجب إعادة تقديمه. نظرًا لأن مراجعة الموقف قد تستغرق ما يصل إلى ستة أشهر ، فمن الأفضل ألا تنسى أي شيء أو أن تكون تقريبيًا.
دراسة الحالة
إن قرار اللجنة الشروع في إجراء زيادة المديونية يستند في المقام الأول إلى حسن نية المدين. إذا كان لدى اللجنة أدنى شك وتوصلت إلى اعتبار أن تراكم الديون غير المسددة كان طوعياً ، فيحق لها رفض وضع خطة استرداد دون المضي في تشخيصها. أمام المدين 15 يومًا لاستئناف هذا القرار .
إذا تم العثور على حسن النية ، فإن لجنة المديونية المفرطة تبدأ في حساب دقيق لجميع الديون والدخل. بالنسبة لهذه النقطة الأخيرة ، يمكن أن تطلب من الإدارات المختلفة مثل السلطات الضريبية أو الضمان الاجتماعي أو حتى صندوق الإعانات العائلية للتحقق مما إذا كان المدين قد أشار بشكل صحيح إلى جميع دخله. في هذا المخزون ستضع خطة التعافي. في الوقت نفسه ، يتم تسجيل المدين في الملف الوطني لحوادث السداد للقروض للأفراد. يضمن هذا الاحتياط عدم حصوله على قروض جديدة ويزيد وضعه المالي سوءًا.
خطة التعافي
عندما يتم تحليل الوضع المالي ، تحدد لجنة الإفراط في المديونية المبلغ الذي تعتبره الحد الأدنى للمدين لتلبية احتياجاته والمبلغ الذي يجب أن يخصصه الأخير لسداد ديونه. وللحفاظ على هذا التوزيع ، يوجد نوعان آخران من الإجراءات التي هدفها الوحيد هو تقليل ثقل الديون غير المهنية. الأول أن يطلب من المدين بيع جزء من ممتلكاته الشخصية بحيث تستخدم المبالغ المحصلة لتقليل مقدار الديون غير المسددة. والثاني يقوم على أساس التفاوض مع الدائنين حتى يخفضوا معدلات الفائدة على القروض الحالية وكذلك بعض التكاليف المرتبطة بسلسلة المدفوعات الشهرية غير المدفوعة.
يجب أن يوافق المدين وجميع الدائنين جميعًا على الحل الذي اقترحته لجنة الإفراط في المديونية. لكل منها مهلة خمسة عشر يومًا للطعن بعد تقديم التوصيات إلى القاضي حتى يوافق عليها. بعد هذه الفترة ، تدخل التوصيات حيز التنفيذ. في حالة وجود نزاع ، يجوز للقاضي تعديل التوصيات بشكل رسمي للوصول إلى اتفاق بين جميع الأطراف.
إجراء التعافي الشخصي
إذا تم رفض خطة الاسترداد أو تعرض وضع المدين للخطر بشكل لا يمكن إصلاحه ، تبدأ لجنة تخفيف الديون في إجراء استرداد شخصي هذا موجود منذ عام 2004 ويتم إنشاؤه تحت سلطة قاض بناء على طلب المدين. تنشر رسالة في الجريدة الرسمية للإعلانات المدنية والتجارية للسماح لأي دائن بالإعلان عن نفسه خلال شهرين. في الواقع ، سينظم القاضي أيضًا تدقيقًا ماليًا وحوارًا مع الدائنين. على أساس هذه العناصر ، يعلن تصفية أصول الشخص المثقل بالديون. يتم الاستيلاء على جميع الأصول وبيعها. تأتي المبالغ المحصلة لتسوية كل الديون أو جزء منها. بعد ذلك ، يتم مسح المبالغ المستحقة وإغلاق ملف الضبط.
في حالة خطة إعادة التنظيم أو إجراء إعادة التنظيم الشخصي ، لا يمكن للمدين الحصول على قروض جديدة لمدة أقصاها 10 سنوات.