حساب التوفير المنزلي هو أحد حلول الادخار المدفوعة الأجر الذي يسمح لك بالحصول على رهن عقاري بأسعار مميزة ، في ظل ظروف معينة.
- سقف CEL
- معدل CEL
- اهتمامات CEL
- الضرائب على CEL
- قرض مرتبط بـ CEL
- قسط CEL
- أغلق CEL
- CEL أو PEL؟
CEL هو حساب بفائدة هدفه الحصول على رهن عقاري بسعر مضمون مفيد ، بعد مرحلة الادخار. إنه مفتوح لأي شخص طبيعي ، حتى لو كان قاصرًا. على الرغم من أنه يقدم أجرًا غير جذاب ، إلا أن CEL هو حل مرن ويمكن الوصول إليه ، ورأس ماله متاح في أي وقت مجانًا مطلوب دفعة أولية قدرها 300 يورو لفتح حساب توفير الإسكان. بمجرد فتحه ، يمكنك توفيره كما يحلو لك ، بشرط أن تترك 300 يورو كحد أدنى في الحساب . خلاف ذلك ، سيتم إغلاق الحساب. المدفوعات مجانية ولكن لا يمكن أن تقل عن 75 يورو.
سقف CEL
تم تحديد الحد الأقصى لحساب التوفير المنزلي بمبلغ 15300 يورو . ولكن كما هو الحال مع استثمارات الادخار الأخرى (نوع Livret A ، LDD ، إلخ.) ، يمكن للفائدة المرسملة على مدار عام أن تجعل رصيد حساب التوفير المنزلي يتجاوز هذا الحد.
معدل CEL
يتم تحديد سعر الفائدة لحساب التوفير المنزلي من قبل بنك فرنسا. كما هو الحال مع العديد من منتجات الادخار الأخرى التي تحمل فائدة ، يتم فهرسة سعره مع سعر Livret A ، والذي له قيمة مرجعية. إنه يساوي ثلثي العائد على Livret A ، مقربًا إلى أقرب ربع نقطة. لذلك تتم مراجعة هذا المعدل مرتين في السنة ، بنفس طريقة معدل Livret A. منذ 1 أغسطس 2015 ، كان معدل حساب التوفير المنزلي 0.50٪ ، باستثناء الأقساط (انظر أدناه). في 1 فبراير 2020 ، انخفض هذا المعدل إلى 0.25٪ .
اهتمامات CEL
بالنسبة إلى Livret A ، يتم تسجيل الفائدة على حساب التوفير المنزلي كل أسبوعين. لذلك فإن الإيداع يحمل فائدة من اليوم الأول أو السادس عشر من الشهر ، حسب تاريخ المعاملة. وعلى العكس من ذلك ، يتوقف المبلغ المسحوب عن توليد فائدة في اليوم الأول أو السادس عشر من الشهر الذي يسبق المعاملة. ثم تتم رسملة هذه الفائدة سنويًا في 1 يناير. يتم إضافتها إلى رأس مال حسابك وبالتالي تولد الفائدة. يمكنهم أيضًا رفع رصيد CEL إلى ما بعد السقف المقدم.
الضرائب على CEL
تخضع الفائدة على حساب توفير الإسكان لضريبة الدخل ومساهمات الضمان الاجتماعي . يجب أن تقدم المؤسسة المصرفية مبلغًا مقطوعًا قدره 30٪ لمرة واحدة. من الممكن عدم الاحتفاظ بالمعدل الثابت لضريبة الدخل
قرض مرتبط بـ CEL
بعد 18 شهرًا من الادخار ، وإذا حصل حسابك على فائدة كافية ، يمكنك الحصول على قرض بنكي بسعر تفضيلي لشراء العقارات أو القيام ببعض الأعمال في منزلك. يعتمد مبلغ قرض توفير المنزل هذا على الفائدة الناتجة عن حساب توفير المنزل ، بحد أقصى 23000 يورو. تتراوح مدة القرض الممنوح بين 2 و 15 سنة. كما أنه يفتح الحق في الحصول على قسط حكومي ، يعتمد مقدارها أيضًا على الفائدة الناتجة عن الحساب (اقرأ أدناه). فيما يلي العمليات التي يمكن إجراؤها بقرض توفير المنزل ، بالإضافة إلى الحد الأدنى من شروط الفائدة التي سيتم إنتاجها:
| موضوع التمويل | الحد الأدنى من الفائدة المنتجة |
|---|---|
| أعمال توفير الطاقة | 22.50 يورو |
| إصلاح أو تحسين أو تمديد العمل | 37.00 يورو |
| بناء أو اقتناء المساكن | 75.00 يورو |
لاحظ أنه بالنسبة لـ CELs التي تم فتحها قبل 1 مارس 2011 ، يمكن استخدام قرض توفير السكن لتمويل شراء منزل ثان. بالنسبة للآخرين ، فإن الغرض من القرض حصريًا هو تمويل المسكن الرئيسي.
لاحظ أيضًا أنه يمكنك الجمع بين قرض مرتبط بـ CEL وقرض مرتبط بخطة توفير الإسكان (PEL) ، إذا تم الحصول عليهما في نفس المؤسسة المصرفية. لا يجوز أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ إجمالي هذه القروض الحد الأقصى للقرض المرتبط بـ PEL ، وهو 92000 يورو.
قسط CEL
يمنح الحصول على قرض توفير منزل بفضل CEL الحق في الحصول على قسط حكومي إذا تم فتح CEL قبل 2018. المبلغ يساوي نصف الفائدة المكتسبة ، بحد أقصى 1،144 يورو. هذه القسط معفاة أيضًا من ضريبة الدخل ، ولكنها تخضع لمساهمات الضمان الاجتماعي.
أغلق CEL
لإغلاق حساب التوفير المنزلي الخاص بك ، كل ما عليك فعله هو إرسال طلب كتابي ، برسالة مسجلة مع إقرار بالإيصال ، إلى البنك الذي تتعامل معه. يمكنك أيضًا سحب المبالغ من حسابك وإسقاط الرصيد عن الحد الأدنى للمبلغ 300 يورو. سيقوم المصرف الذي تتعامل معه بإغلاق CEL تلقائيًا. لاحظ أنه عند إغلاق CEL ، يفقد حامله المزايا المرتبطة به (إمكانية الحصول على قرض وقسط).
CEL أو PEL؟
يتيح لك هذان المنتجان الادخاريان الحصول على قرض بسعر تفضيلي. فقط ، ليس لديهم نفس الشروط على الإطلاق. على سبيل المثال ، يتوفر رأس مال القرض المرتبط بـ CEL في أي وقت. لذلك يمكنك سحب المبالغ على راحتك. هذا ليس هو الحال مع PEL. أي سحب للمدخرات سيؤدي إلى الإغلاق التلقائي لقانون تقييم الأداء. بنفس الطريقة ، يفتح CEL الحق في الحصول على قرض بعد 18 شهرًا ، تمتد فترة إلى 4 سنوات في حالة PEL.
أي مدخرات تختار ، في ظل هذه الظروف؟ كل هذا يتوقف على حاجتك. إذا كنت ترغب في القيام بعمل في مسكنك الرئيسي (تحسين ، تمديد ، إلخ) ، فقد يكون CEL مناسبًا لك. سيكون سقف 23000 يورو لقرض الادخار السكني كافياً بالتأكيد لك ويمكنك الاستفادة منه بسرعة. إذا كان مشروعك العقاري طويل الأجل (للشراء أو البناء) ، فيمكنك حينئذٍ أن تقرر الجمع بين المنتجين. سيسمح لك ذلك باقتراض ما يصل إلى 92000 يورو.